读书时打过两份兼职，换过一次雇主，搬过一次家，手机号换了，邮箱也不看了。这几件事里的任何一件，都足以让某个养老金基金跟你失去联系。没人会写信通知你，因为他们能寄的那个地址，正是你已经搬走的那个。
212 亿，其实是两堆完全不一样的钱
ATO 的养老金统计写得很清楚：截至 2026 年 6 月 30 日，「失联（基金代持）+ ATO 代持」的养老金合计刚过 212 亿澳元，账户数将近 750 万个。一年前同口径是 189 亿、约 730 万个账户。
拆开看，画面就变了。还在基金手里的失联养老金是 147 亿，账户约 35.6 万个；已经交到 ATO 手里的是 66 亿，账户约 712.9 万个。用 ATO 公布的这两组数字各自相除（这是算术，不是 ATO 的统计口径），两堆钱完全不是一个量级：基金代持的那些平均每个账户是几万澳元，ATO 代持的那些平均不到一千。两边都值得找回来，但真正可能改变你退休金数额的，是账户数少得多的那一堆。
「失联」在这里是有技术定义的。基金代持的失联养老金，指的是基金联系不上的会员，以及账户已经不活跃的会员。ATO 代持则是另一类东西：无人认领的养老金（unclaimed superannuation money），加上放在 Superannuation Holding Account 里的钱。
钱是怎么从基金走到 ATO 手里的
不是基金想交就交。法律规定，符合下列情形的账户，基金必须向 ATO 申报并把钱交过去：余额低于 $6,000 的失联会员；账户已不活跃满 12 个月、而基金又没有足够信息把钱付给本人的失联会员；不活跃低余额账户；临时签证持有人在离境或签证到期、被取消满 6 个月之后；年满 65 岁、两年没有供款且基金五年联系不上的会员；已故会员而基金无法把钱付给应得的人；以及离婚案中有权分得对方养老金、但基金联系不上的前配偶。
最容易踩到的是「不活跃低余额账户」这一条，因为它可能碰到一个你其实是故意留着的账户。它是可以拦下来的：你可以给基金一份书面通知，声明自己不是不活跃低余额账户的会员。但这份通知的有效期是 16 个月，也就是说，这是一件要定期重做的事，不是一劳永逸。
钱在 ATO 那里等着的时候，会发生什么
ATO 代持的养老金不是纯粹搁着。如果金额在 $200 或以上、你未满 65 岁、又没有指定要转去哪里，ATO 会主动帮你把它转进一个「合资格的活跃养老金账户」。合资格的条件包括：处在累积期、接受政府 rollover、本财年或上一财年收到过供款，并且在这笔钱转进去之后余额能达到 $6,000 或以上。
由此有两个推论。第一，如果你现在有一个正在收供款的基金账户，一些小额的 ATO 代持款项可能早就自己回家了——在下结论之前，先翻一下账户的交易记录。第二，如果你名下根本没有活跃账户，那就什么都不会自动发生。这恰恰是很多已经不在澳洲工作的人的处境。
低于 $200 的金额，以及年满 65 岁者的 ATO 代持养老金，走的是另一条路：直接付给本人。低于 $200 的 ATO 代持养老金直接付款不需要交税，也不用写进报税表。
自己去拿的路径是：用 myGov 登录 ATO online services，进入 super 板块，用转账功能指定你想收这笔钱的基金。把 ATO 代持的养老金转进养老金基金账户，是不收任何费用的。
点「合并」之前，有两件事一定要先看
第一件是保险。你正准备清空的那个基金，可能同时在给你保身故、重病，以及让你无法继续工作的意外伤害；一旦离开这个基金，这些保障可能就跟着没了。ATO online services 会标出你名下哪些账户带保险——先看这个标记再动手，并且去确认接收的那个基金有没有条件相当的保障。已经在身上的保障，不见得是你今天还买得回来的保障。
第二件安静得多，但是真金白银。如果你打算就自己往那个账户里存的个人养老金供款申请税务抵扣（personal super contributions deduction），你必须先向该基金提交有效的 notice of intent，并且拿到基金的确认回执，然后才能把钱转走。顺序反了，这个抵扣不是延后，是直接没了。
还有一件不费钱但很烦人的：把余额转走，并不会改变你雇主以后往哪个基金打钱。那是另外一件事，要跟雇主单独讲。
如果你当年是持临时签证在这里打工，人已经回去了
这是我们被问得最多的一个版本。持临时签证期间累积的养老金，可以在离境之后申请 DASP（departing Australia superannuation payment）领回，前提是签证已经失效、人在澳洲境外、并且名下没有其他有效的澳洲签证。如果你一直没申请，在你离境且签证失效满 6 个月之后，基金会把这笔钱作为无人认领的养老金交给 ATO——而这笔钱你随时都还可以申请，没有时限。
真正要提前搞清楚的是税。DASP 在付款时会一次性扣掉最终税：免税部分（tax-free component）不扣；按普通税率，应税部分中的 taxed element 扣 35%，untaxed element 扣 45%。但如果你曾经持有过 417 或 462 打工度假签证，而这笔款里包含持该签证期间产生的供款，税率就是 65%——而且是按整笔款计算，包括你后来换成别的签证之后赚到的那部分养老金。DASP 不计入澳洲的应税收入，不用写进报税表；申请 DASP 也不会影响你以后的签证申请。
以上是截至 2026 年 8 月的一般性信息，不构成针对你个人账户的建议——合并账户到底划不划算，取决于你的保险、费用和供款情况。真正可以马上做、也查得清楚的那部分只要几分钟：用 myGov 登录 ATO online services，打开 super 板块，把里面列出的每一个账户都看一遍，包括 ATO 代持的那部分。ATO 那份五步 Super Health Check 走的也是同一条线：确认联系方式、查余额和雇主供款、找失联和无人认领的养老金、找有没有多个账户、确认受益人指定。
如果你的养老金记录跟几个没报的年度、或者跟以前某个签证下的工作缠在一起，把它们理清楚正是我们个人报税服务在年度工作里做的事。
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